Большинство людей, желающих приобрести жильё, но не имеющих достаточной суммы для этого, оформляют ипотеку. Например, если вас интересует ипотека в Калининграде, подробности можно посмотреть здесь — https://kaliningrad.etagi.com/ipoteka/
Однако ипотека – не единственное решение в такой ситуации. Банки также выдают и стандартные потребительские кредиты на сумму от 5 до 10 миллионов рублей на длительный срок.
В каких ситуациях уместнее взять потребкредит?
Потребительский кредит лучше всего брать в таких случаях:
- нет времени на оформление ипотечного займа. Это оптимальный вариант для обеспеченных и сильно занятых людей, для которых время, потраченное на оформление документации для получения ипотечного займа, дороже разницы в ставках, а их доход позволяет им уложиться в сроки потребительского займа;
- при отсутствии у заёмщика своих денежных средств для внесения начального взноса;
- если заёмщику необходимы средства на недолгий срок, ведь скоро он наберёт полную сумму для закрытия полученного кредита;
- в ситуации, когда речь идёт об относительной небольшой сумме займа, составляющей до 20% от цены купленного объекта.
Когда лучше взять ипотечный займ?
Ипотеку лучше брать в таких ситуациях:
- при первичном приобретении объекта, когда за уплаченные проценты заёмщик материнским капиталом может погасить задолженность либо получить налоговый вычет;
- если заёмщик собирается взять крупную сумму и расплатиться за короткий период времени;
- при необходимости уменьшить сумму ежемесячного платежа до уровня, при котором у заёмщика останутся деньги на жизнь.
Условия
Ипотека отличается от потребкредита в первую очередь своей целью. Ипотечный займ может быть использован лишь по назначению, т. е. на покупку недвижимости, и банк строго контролирует все платежи. Потребкредит заёмщик может тратить на что угодно. Однако целесообразно ли это?
Процентные ставки по потрекредитам хоть и сокращаются в последнее время, однако по-прежнему выше, чем у ипотеки. К примеру, у Сбербанка РФ наименьшая ставка потребкредита без обеспечения не превышает 13,9%. Ипотеку на приобретение жилья в новостройке вы можете взять по минимальной ставке 7,4%.
Ставки по наиболее выгодной ипотеке получаются на порядок ниже, чем у наиболее дешёвого потребкредита – на 6,5%, что составляет большую разницу. Даже учитывая тот факт, что реально сумма может измениться незначительно и стоимость ипотеки повысится за счёт страховок либо определённых дополнительных условий на 3%, разница всё равно будет заметной.
Другим важным обстоятельством является сумма. По сумме ипотечного займа ограничений нет, она зависит от прибыли заёмщика. По потребкредитам ограничения есть. Сбербанк даёт в кредит без обеспечения сумму от 3 до 5 млн. рублей – под поручительство физлиц и в пределах 10 млн руб. – займ, обеспеченный уже находящейся во владении недвижимостью.
Что же касается сроков, то в основном потребкредиты ограничены 5-летним сроком, в отличие от ипотеки, которую вы можете взять максимум на 30 лет. Потребительский кредит банк выдает на 20 лет лишь под залог объекта недвижимости.
По мнению экспертов, несмотря на то, что с каждым годом потребкредиты всё больше приближаются к ипотеке, условия предоставления ипотечного займа пока что намного выгоднее.
Даже учитывая снижение процентных ставок и увеличение сроков кредитования, потребкредиты могут лишь приблизиться к срокам и ставкам ипотеки, но догнать их не в состоянии. Причина этого в том, что для банков ипотека представляет меньший риск, потому и ставки по ней ниже, и суммы крупные, и сроки возврата длиннее.
Залог и первоначальный взнос
Основным достоинством потребкредита является отсутствие необходимости вносить первоначальный взнос. В случае с ипотечным займом банковские учреждения требуют внести 15-20% от необходимой суммы.
Если объект стоит меньше 3 млн руб., то можно взять кредит без обеспечения, в то время как ипотечный займ предоставляется лишь под залог объекта недвижимости. Иными словами, в первом случае квартира сразу становится вашей собственностью, благодаря чему вам морально легче будет, а в ситуации с ипотекой ваше жильё будет по сути находиться в собственности у банка до закрытия кредита, а при возникновении непредвиденных обстоятельств вы можете её лишиться. Однако в случае кризиса ставки по действующим ипотечным займам не увеличиваются. В то время как ставки по потребкредитам в кризис нередко поднимают.
Пакет документации, который необходим для получения потребкредита, можно собрать довольно легко, особенно если вы являетесь зарплатным клиентом банка, в котором планируете взять кредит – тут достаточно всего лишь показать паспорт. Кстати, если вы собираетесь воспользоваться средствами маткапитала, то лучше оформить ипотеку, поскольку в счёт потребкредита засчитать их нельзя.
Последние статистические данные подтверждают выводы специалистов: грань, отделяющая ипотеку от потребкредита, постепенно стирается. Так, по данным БКИ «Эквифакс», во втором квартале 2017-го средняя сумма выданного потребкредита составила 132 000 руб., что на 99 000 руб. больше, чем в начале года. В свою очередь, средняя сумма ипотеки уменьшилась на 2,06 млн сравнительно с данными за февраль 2017-го, когда банковские учреждения выдавали на такие цели до 2,2 млн руб. Средние сроки выданного потребкредита выросли, составив около 2 лет, тогда как сроки выданной ипотеки уменьшились до 14,5 лет.
